El fraude de pago es en su esencia, una transacción falsa o ilegítima. Antes de que existiera internet, el fraude en los pagos era hecho por cheques sin fondos o contracargos por error. Sin embargo, con la llegada del comercio electrónico, todo está más complejo.

Los consumidores están perdiendo datos de identidad personal y números de tarjeta de crédito debido a estafas de phishing, enlaces de malware en mensajes de texto y personales, así como llamadas telefónicas falsas. A medida que los estafadores se vuelven más sofisticados, también deben hacerlo tus medidas de gestión del fraude para proteger a tus clientes y a tu negocio de incurrir en pérdidas financieras y de reputación.

Se pronosticó que, en 2024, la industria global de la moda a través del comercio electrónico alcanzaría un valor de mercado total de $781.500 millones de dólares. Según un estudio de Juniper Research, se espera que las pérdidas acumuladas de las empresas por fraude de pago en línea a nivel global hasta el 2027 superen los $343 mil millones de dólares..

Lamentablemente, los estafadores se sienten atraídos por este mercado en expansión para obtener ganancias económicas de forma ilícita, y en algunos casos operan como parte de redes de delincuencia organizada.

Proteger tanto los datos personales como la información de pago es fundamental para detener los ataques de fraude de pago. Conocer los tipos de métodos de pago que los estafadores atacan es útil para comenzar a prevenir que ocurra. Conoce siete formas en que un negocio procesa un pago.

Tipos de pago

• Tarjeta presente (CP): las transacciones de pago con tarjeta presente se realizan en puntos de venta físicos donde los compradores necesitan presentar una tarjeta física para realizar una compra. El vendedor suele utilizar un sistema de punto de venta (POS) que incluye un lector de tarjetas para procesar transacciones CP.
• Sin tarjeta (CNP): las transacciones sin tarjeta presente ocurren cuando un cliente realiza compras sin una tarjeta física. Los compradores en línea no pueden presentar una tarjeta física a una empresa de comercio electrónico, por lo que las transacciones se realizan con el número de tarjeta, fecha de vencimiento y número CVV. Las transacciones sin tarjeta física también pueden realizarse por correo o teléfono.
• Pagos de la cámara de compensación automatizada (ACH): este tipo de pago presenta un pago electrónico entre bancos y es común en plataformas de software como servicio (SaaS) y modelos de suscripción que requieren pagos mensuales. El comprador necesita un número de cuenta y de ruta bancaria para realizar transacciones de esta manera.
• Comprar ahora, pagar después (BNPL): comprar ahora, pagar después proporciona financiamiento a corto plazo que permite a los consumidores realizar compras y pagarlas en cuotas iguales con el tiempo, a menudo con poco o ningún interés. BNPL se ha convertido en una de las tendencias más populares en los pagos en los últimos años, con estos pagos se espera que representen cerca de una cuarta parte de todas las transacciones globales de comercio electrónico para 2026, frente al 9% en 2021.
• Billeteras digitales: este método de pago funciona sin contacto y le permite a los clientes guardar su tarjeta de crédito o débito en su teléfono inteligente para realizar pagos. Las billeteras digitales agilizan las experiencias de pago con solo un clic, lo que las convierte en uno de los métodos de pago más convenientes y populares tanto para empresas como para consumidores. Las billeteras digitales representaron casi la mitad de los pagos de comercio electrónico en todo el mundo.
• Factura abierta: habitual en los pagos B2B, una factura abierta es una factura que no se ha pagado. Las facturas suelen incluir un número de factura y un número de orden de compra (PO), así como el nombre de la empresa del pagador y del beneficiario, dirección y detalles de contacto.
• Puntos de lealtad: durante años, los emisores de tarjetas de crédito han otorgado a sus clientes puntos de lealtad a cambio de dólares gastados en la tarjeta. Los consumidores pueden gastar esos puntos para realizar compras. Las categorías comunes para el gasto de puntos de lealtad incluyen viajes, cenas, bienes de consumo, entre otros. Además, algunas empresas y aerolíneas le permiten a sus clientes usar puntos de lealtad para realizar compras en sus plataformas.

Para pagar con cualquiera de estos métodos de pago, los consumidores revelan información de pago a través de números de cuenta únicos, ya sea una tarjeta de crédito o un número de cuenta bancaria. Para los estafadores, esto representa una oportunidad. Los números son fáciles de robar: ese es el núcleo del problema del fraude en los pagos. Los consumidores necesitan proteger su información, y las empresas hacen todo lo posible para protegerla, pero los hackers y ladrones de identidad son expertos en eludir las medidas de seguridad.

Ataques comunes de fraude de pago

• El fraude de pago ocurre cuando una persona con malas intenciones utiliza información de pago falsa o robada para realizar una compra. Puede ocurrir a través de todos los métodos de pago, y los estafadores se están volviendo más sofisticados cada año. Aquí, algunos ejemplos de ataques comunes en los fraudes de pago.
• Fraude de tarjetas de crédito: una de las formas más antiguas de fraude de pago, este tipo de fraude de pago implica que un estafador utilice detalles de tarjetas de crédito robadas para realizar compras no autorizadas.
• Fraude sin tarjeta (CNP): tal como suena, el fraude sin tarjeta ocurre cuando un cliente no presenta una tarjeta física para realizar una compra, como en un pedido en línea o por teléfono. Por lo general, el fraude CNP ocurre después de que la información de tarjetas de crédito o de pago ha sido robada a través de violaciones de datos o adquirida ilegalmente en la dark web.
• Fraude de pasarela de pago: este tipo de fraude de comercio electrónico ocurre cuando un cibercriminal utiliza identidades y detalles de tarjetas robadas para ingresar información personal y de pago en el sitio de comercio en línea o móvil de una empresa. También incluye intentos como ataques de números de identificación bancaria (BIN), donde un estafador utiliza software para intentar encontrar números de tarjeta activos en relación con el BIN o los primeros seis números de una tarjeta.
• Fraude de robo de cuentas (ATO): en esta táctica de fraude, un estafador obtiene acceso no autorizado a la cuenta en línea de un cliente legítimo sin el consentimiento del propietario, generalmente como resultado de una violación de datos. Cuando un delicuente obtiene acceso a la cuenta de comercio electrónico de un cliente, como una cuenta bancaria, una dirección de correo electrónico o un perfil en redes sociales, puede ejecutar diversos tipos de fraude: desde realizar compras con métodos de pago guardados hasta canjear puntos de fidelidad o explotar información personal valiosa.
• Fraude de billetera digital: aunque las billeteras digitales vienen con muchos protocolos y características de seguridad avanzados, no son infalibles contra el fraude.
  
  Los estafadores comúnmente utilizan cuatro tácticas dirigidas a las billeteras digitales:

1. Crear nuevas cuentas de billetera digital con datos robados
2. Cambiar una tarjeta SIM robada a un nuevo teléfono para hacerse pasar por la víctima y realizar compras
3. Suplantar biometría utilizando deepfakes, máscaras faciales, huellas dactilares artificiales y datos de reconocimiento de voz falsos
4. Ataques de ingeniería social que manipulan a consumidores desprevenidos para que proporcionen sus detalles de inicio de sesión

¿Cómo cometen fraude de pago los estafadores?

Como manipuladores profesionales, los estafadores diseñan ataques para aprovecharse de sus víctimas. Utilizan diferentes tácticas de ingeniería social para que las víctimas divulguen y transfieran información personal y de pago hacia ellos o para lanzar malware para robarla. Pueden asumir una identidad falsa, como alegar ser un investigador o una figura de autoridad, para ganarse la confianza de la víctima.

Los tipos de ingeniería social de los estafadores incluyen:

• El phishing es una forma de ingeniería social que implica enviar un correo electrónico o configurar un sitio web falso para suplantar a una organización de buena reputación. Habitualmente, este método informa a la víctima de un problema y que para resolverlo, la víctima necesita suministrar información de pago inmediatamente.

• El smishing, otra forma de ingeniería social, utiliza mensajes de texto y SMS para adquirir información privada con un propósito malicioso. Los estafadores pueden enviar al destinatario un enlace que abre una página web, dirección de correo electrónico o número de teléfono y exigen que el destinatario responda, envíe un correo electrónico o llame para entregar la información.

• El vishing busca lograr que la víctima llame a un número de teléfono para compartir los datos de su cuenta. A menudo, los estafadores falsifican la identidad de las personas que llaman para que parezca que la víctima está hablando con una organización confiable.

Una vez que los estafadores obtienen la información que necesitan para un ataque a través de cualquiera de estos medios, realizan el ataque. Los estafadores también pueden trabajar en equipos o con grupos del crimen organizado para atacar a gran escala. Buscan puntos débiles de seguridad como pasarelas de pago inseguras y medidas insuficientes de prevención del fraude para explotar vulnerabilidades y penetrar en los sistemas de la empresa.

Pasos para la prevención del fraude para empresas

El primer paso para prevenir el fraude de pago en tu negocio es mantenerse al tanto de las tendencias de fraude. Los hackers se esfuerzan por estar al tanto de todas las últimas tendencias en cibercriminalidad para explotar a otros, por lo que entender sus tácticas podría ayudarte a detenerlos.

• Considera contratar a un hacker ético: estos individuos tienen el mismo conjunto de habilidades que sus contrapartes de “sombrero negro”. Considéralo como una “prueba de resistencia” para proteger a tus clientes y prevenir el fraude de pago.

• Proteger cuentas de clientes: las empresas de comercio electrónico pueden implementar medidas digitales para frustrar la usurpación de cuentas de clientes:

• Verificar el registro de correo electrónico: requiere que los nuevos usuarios verifiquen su correo electrónico al registrarse para asegurar que la cuenta esté asociada con el usuario correcto.
• Aplicar autenticación de múltiples factores (MFA) para dificultar que los estafadores accedan a la cuenta. Enviar notificaciones cuando un usuario realiza un cambio de dirección y correo electrónico, o solicita una revalidación o eliminación de un método de pago almacenado. Si habilitas el pago automático, solicita la revalidación del CVV para el método de pago almacenado.

• Establecer un protocolo de centro de llamadas: para minimizar los ataques de ingeniería social, crea una política adecuada sobre lo que requieres de un cliente para realizar cambios en la cuenta por teléfono.

• Implementar un protocolo de contraseñas: solicitar a los clientes que cambien las contraseñas periódicamente puede parecer una incomodidad, pero es una medida de seguridad para su protección. Cada cambio obliga a los hackers a empezar de nuevo. Algunos consejos:

• Pide contraseñas sólidas para las cuentas de los clientes que incluyan caracteres especiales y límites de caracteres. Aplique un procedimiento de bloqueo temporal o permanente por un cierto número de envíos incorrectos de contraseña para evitar que el hacker descifre la contraseña.

• Escribe una política de privacidad y seguridad: los clientes necesitan la tranquilidad de que sus transacciones son seguras. Escriba una política de privacidad y seguridad para explicar lo que está haciendo en esas áreas. Publica esas políticas en tu sitio donde los clientes puedan ver los enlaces y hacer clic fácilmente para una consulta rápida.

• Requiere un inicio de sesión del usuario para las compras: esta función a veces confunde a los clientes porque parece que fueron desconectados mientras navegaban por tu sitio, pero ese no es el caso. Requerir un inicio de sesión adicional antes de que los clientes realicen la compra final es una medida de seguridad. Esto garantiza que el comprador no haya simplemente tomado el dispositivo móvil del titular real de la cuenta y haya utilizado configuraciones guardadas automáticamente para utilizar sus tarjetas de crédito.

• Codifica tu sitio con un cierre de sesión automático: el cierre de sesión automático cierra la aplicación si el usuario ha estado inactivo por un período específico. Los clientes a menudo dejan su computadora o dispositivo móvil y se olvidan de qué aplicaciones dejaron abiertas. Hacerlo accidentalmente en un lugar público los deja vulnerables a los ladrones de identidad y a los “ladrones de tiendas” en línea.

• Educa a tus empleados y clientes: aprender a reconocer las señales de advertencia de ataques de ingeniería social puede ayudar a prevenir que los fraudes obtengan la información que necesitan para cometer fraude de pago. Comparte estas señales de advertencia con tus empleados y clientes para ayudar a prevenir que los delincuentes obtengan acceso.

• Verifica la dirección de correo electrónico del remitente: pide a tus empleados que examinen detenidamente la dirección de correo electrónico del remitente, ya que a menudo puede parecer una organización legítima, omitiendo solo unas pocas letras. No se debe responder a las direcciones de correo electrónico sospechosas y deben enviarse a los equipos de seguridad internos para su revisión.
• Comunicación personalizada: si el saludo (Hola, Señora o Señor) y el contenido del correo electrónico son genéricos, eso puede ser una señal de que estás siendo víctima de phishing.
• Enlaces y adjuntos maliciosos: pide a tus empleados y clientes que pasen el cursor sobre los enlaces antes de hacer clic en ellos. Si los enlaces no coinciden con el texto cuando pasa el cursor sobre ellos, eso es una señal de que son sospechosos. Los estafadores pueden pedirle a las víctimas que descarguen adjuntos urgentemente para que no tengan la oportunidad de pensar en hacerlo. Esta es una señal de alerta. Si es malicioso, de repente, su sistema está bajo el control de cibercriminales.

Protege tu negocio con una solución de prevención de fraude

Dado que la experiencia del cliente digital está bajo ataque casi constante por parte de actividades fraudulentas sofisticadas, las herramientas de detección y gestión de fraudes pueden darte tranquilidad. El partner adecuado en la prevención de fraude puede ayudarte a minimizar el riesgo, expandirte a nuevos mercados y productos, adoptar nuevos métodos de pago, proporcionar a los clientes verificados experiencias sin problemas y, en última instancia, aumentar las ventas, mientras se ofrece mejor previsibilidad de costos y menor riesgo con una menor inversión de tiempo y recursos.

La gestión del fraude en los pagos es una batalla continua que requiere estar al tanto de nuevas tendencias y métodos de fraude. Mantente alerta adoptando un enfoque proactivo y holístico de la prevención del fraude. El fraude no va a parar, pero con estos pasos, puedes desacelerarlo y minimizar su impacto en tu negocio.

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¿Qué es el fraude de robo de cuentas?